Kiedy miesięczne raty kredytów zaczynają przewyższać dochody, wielu dłużników staje przed dylematem: próbować ratować się kolejnym kredytem (konsolidacją) czy powiedzieć "dość" i złożyć wniosek o upadłość? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od stopnia Twojego zadłużenia. W tym artykule przeanalizujemy obie ścieżki.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który polega na połączeniu kilku starych zobowiązań (kredytów gotówkowych, kart kredytowych, debetów) w jeden nowy kredyt.
Zalety konsolidacji: 1. Jedna, niższa rata: Bank wydłuża okres kredytowania, dzięki czemu miesięczne obciążenie spada. 2. Wygoda: Zamiast pamiętać o pięciu przelewach, wykonujesz jeden. 3. Brak stygmatyzacji: Nie jesteś bankrutem, zachowujesz kontrolę nad majątkiem.
Wady konsolidacji: 1. Wyższy całkowity koszt: Wydłużenie okresu spłaty oznacza, że oddasz bankowi znacznie więcej odsetek. 2. Wymagana zdolność kredytowa: To główna pułapka. Aby dostać konsolidację, nie możesz mieć opóźnień w BIK. Jeśli już przestałeś płacić raty, żaden bank nie udzieli Ci konsolidacji. 3. Ryzyko pętli: Jeśli konsolidacja nie rozwiąże problemu braku dochodów, za rok będziesz w jeszcze gorszej sytuacji.
Kiedy upadłość jest lepszym wyjściem?
Upadłość konsumencka to rozwiązanie prawne dla osób niewypłacalnych. W przeciwieństwie do konsolidacji, nie jest to "rolowanie" długu, ale procedura zmierzająca do jego umorzenia.
Warto rozważyć upadłość, gdy: * Twoje długi przekraczają wartość Twojego majątku. * Nie masz zdolności kredytowej na konsolidację (masz negatywne wpisy w BIK/KRD). * Komornik zajął już Twoje wynagrodzenie. * Miesięczne odsetki rosną szybciej niż jesteś w stanie spłacać kapitał.
Przykład: Pan Adam ma 100 tys. zł długów i zarabia 3500 zł netto. Raty wynoszą 3000 zł. Konsolidacja obniżyłaby ratę do 1800 zł, ale na 10 lat. Całkowity koszt wzrósłby do 200 tys. zł. W procesie upadłości sąd może ustalić plan spłaty np. 500 zł przez 3 lata (łącznie 18 tys. zł), a resztę (82 tys. zł) umorzyć.
Porównanie: Konsolidacja vs Upadłość
| Cecha | Kredyt Konsolidacyjny | Upadłość Konsumencka |
|---|---|---|
| Cel | Spłata 100% długu w dłuższym czasie | Umorzenie części lub całości długu |
| Wpływ na majątek | Zachowujesz majątek | Syndyk może sprzedać majątek (dom, auto) |
| Warunek konieczny | Zdolność kredytowa, czysty BIK | Stan niewypłacalności |
| Komornik | Nie wstrzymuje egzekucji (jeśli są) | Zawiesza i umarza egzekucje |
| Dla kogo? | Dla osób z przejściowymi problemami płynności | Dla osób w trwałej pętli zadłużenia |
Podsumowanie
Nie bierz "chwilówki na spłatę chwilówki" – to najgorsze rozwiązanie. Jeśli masz jeszcze zdolność kredytową i stabilną pracę, konsolidacja w banku (nie w parabanku!) może być dobrym ruchem.
Jeśli jednak Twoje długi są już na etapie windykacji, a Ty nie widzisz szansy na ich spłatę w ciągu 3-5 lat, upadłość konsumencka jest rozwiązaniem bardziej radykalnym, ale skuteczniejszym. Pozwala ona realnie wyzerować licznik, zamiast przesuwać problem w czasie.
Przeczytaj nasz szczegółowy przewodnik po procesie upadłości, aby dowiedzieć się, jak złożyć wniosek.